최근 대출을 앞두고 있는 분들이라면 ‘3단계 스트레스 DSR’이라는 말을 한 번쯤은 들어보셨을 거예요.
2025년 7월 1일부터 금융위원회는 전 금융권의 대부분 가계대출에 대해 새로운 DSR 계산 방식, 즉 3단계 스트레스 DSR을 도입했습니다. 이 제도가 무엇이고, 내 대출에 어떤 영향을 미치는지 지금부터 친절하게 알려드릴게요.
DSR이 뭐예요?
DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 내 연소득 대비 갚아야 하는 모든 대출의 연간 원리금 상환액의 비율을 말해요.
예를 들어, 연소득이 5천만 원인데 매년 원리금으로 2천만 원을 갚아야 한다면 DSR은 40%입니다.
정부는 이 비율이 너무 높으면 향후 금리가 오르거나 소득이 줄었을 때 상환이 어려워질 수 있다고 보고, 대출 심사에 DSR 기준을 도입해왔어요.
스트레스 DSR은 뭐가 다른가요?
기존 DSR은 ‘현재 금리’로 대출을 계산했어요.
하지만 스트레스 DSR은 ‘앞으로 금리가 더 오를 수도 있다’는 가정 하에 가산금리를 적용해 DSR을 산정합니다.
즉, 실제보다 더 높은 금리를 적용해서 대출자가 감당할 수 있는 최대 대출 한도를 보다 보수적으로 평가하는 방식이에요.
3단계 스트레스 DSR, 무엇이 달라졌나요?
| 구분 | 기존 (2단계 스트레스 DSR) | 개정 (3단계 스트레스 DSR) |
| 스트레스 금리 | 0.75% | 1.5%로 인상 |
| 적용 대상 | 은행권 등 일부 | 전 업권 + 모든 가계대출로 확대 |
| 혼합형/주기형 금리 적용 비율 | 낮음 | 상향 조정 (최대 80%까지) |
| 적용 예외 | 일부 지역 주담대 등 | 기존 규정 적용 (6월 30일 이전 계약에 한함) |
- 2025년 6월 30일 이전 분양공고가 난 집단대출
- 2025년 6월 30일 이전 체결된 부동산 매매계약에 따른 주담대
→ 기존 2단계 규정 적용!
누가 영향을 받나요?
| 대출 유형 | 영향 여부 | 상세 내용 |
| 주택담보대출(변동금리) | ✅ 적용 | 스트레스 금리 1.5% 부과 |
| 신용대출(잔액 1억 초과) | ✅ 적용 | 스트레스 DSR 대상 포함 |
| 지방 주담대 (서울·경기·인천 제외) | ✅ 적용 | 단, 올해 말까지는 0.75% 적용 |
| 고정금리대출 | ❌ 영향 적음 | 스트레스 금리 적용 안 함 |
| 2025.6.30 이전 계약분 | ❌ 제외 | 종전 규정 적용 |
스트레스 금리 적용 방식은 어떻게 되나요?
| 대출 형태 | 스트레스 금리 적용률 |
| 변동형 대출 | 100% |
| 혼합형 대출 | 고정금리 비중에 따라 0~80% |
| 주기형 대출 | 금리변동주기 비중에 따라 0~40% |
✅ 예시
혼합형 주담대에서 만기 30년 중 10년이 고정금리라면, 10/30 = 33% → 스트레스 금리 약 26.4% 적용
변동형, 혼합형, 주기형 대출이란?
대출을 받을 때 흔히 듣는 변동형, 혼합형, 주기형 대출은 금리가 바뀌는 방식에 따라 나눠지는 대출 종류입니다.
아래에서 각각을 쉽게 설명해드릴게요.
| 구분 | 변동형 대출 | 혼합형 대출 | 주기형 대출 |
| 금리 적용 방식 | 기준금리에 따라 주기적으로 변동 | 초기 고정금리, 이후 변동금리 | 정해진 주기마다 금리 조정 |
| 금리 변동 주기 | 보통 3~6개월 | 보통 3년~10년 고정 후 변동 | 1~5년 등 계약 시 정한 주기 |
| 초기 금리 수준 | 가장 낮음 | 변동형보다 약간 높음 | 변동형과 비슷하거나 약간 높음 |
| 금리 안정성 | ❌ 낮음 (금리 급등 시 부담 ↑) | ⭘ 초기 고정, 이후 불안정 | ⭘ 일정 주기로 조정되어 예측 가능 |
| 상환 예측 가능성 | ❌ 낮음 | ⭘ 초기 일정, 이후 불확실 | ⭘ 어느 정도 예측 가능 |
| 추천 대상 | 금리 하락기 예상 시 | 금리 상승기 예상 시 | 금리 예측 불확실할 때 |
| 리스크 수준 | 높음 ⚠️ | 중간 | 중간~높음 |
이 제도가 필요한 이유는?
최근 몇 년간 금리 급등으로 인해 변동금리 대출자들의 부담이 크게 늘었어요.
이런 상황에서 정부는 금리가 오르더라도 대출자가 감당 가능한 범위에서만 대출을 받도록 제도적으로 장치를 마련한 것입니다.
📌 특히 전세대출, 신용대출, 지방 주담대까지 모두 포함되면서 가계부채의 건전성 관리가 보다 강화된 셈이에요.
내 대출한도는 줄어들까요?
👉 줄어들 가능성이 있습니다.
왜냐하면 스트레스 DSR은 앞으로 금리가 더 오를 것을 감안해 보수적으로 대출을 평가하기 때문이에요.
특히 DSR 규제를 이미 받고 있는 분들(예: 총대출 1억 초과자, 1주택자 등)은 대출 한도가 축소될 수 있습니다.
정책 요약
| 항목 | 내용 |
| 시행일 | 2025년 7월 1일 |
| 적용 대상 | 전 업권 가계대출 (신용대출 포함) |
| 스트레스 금리 | 기본 1.5% (일부 예외 0.75%) |
| 혼합형/주기형 대출 | 고정비중 따라 비율 차등 적용 |
| 예외 적용 | 6월 30일 이전 분양공고·매매계약 |
🙋 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 스트레스 DSR이 적용되면, 내가 받을 수 있는 대출금이 줄어드나요?
A. 네, 기존보다 DSR 계산 시 더 높은 금리를 적용하기 때문에 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
Q2. 신용대출도 스트레스 DSR 적용 대상인가요?
A. 잔액이 1억 원 초과일 경우 적용됩니다.
Q3. 고정금리 대출은 스트레스 DSR과 무관한가요?
A. 고정금리 대출은 금리 변동 위험이 없기 때문에 스트레스 금리를 적용하지 않습니다.
Q4. 이미 대출받은 건에도 적용되나요?
A. 아닙니다. 기존 대출은 해당되지 않으며, 신규 대출 신청분부터 적용됩니다.
Q5. 수도권이 아닌 지역은 좀 더 완화되나요?
A. 네, 지방 주담대는 올해 12월 31일까지는 기존 0.75% 스트레스 금리로 적용됩니다.
